대출 받을때 꼭 알아야할 3가지

1. 대출의 종류2가지

신용대출

부동산과 같은 담보를 가지고 대출하는 것이 아닌 순수하게 지금 까지 쌓아온 나의 개인 신용을 담보로 해서 대출을 받는것을 신용 대출이라고 합니다. 

보증할 만한 담보가 있는 것이 아니기 때문에 신용 대출의 경우에는 은행 입장에서는 담보를 기반으로한 대출에 비해 불리한 입장에 놓이게 됩니다. 

다시 말해 돈을 빌리는 사람이 갚지 않으면 돈을 받기가 어려울수도 있다는 것입니다. 

이런 경우 은행에서는 이자라도 높게 받아 혹시 발생할수도 있는 손실을 줄여야 한다는 방어적 입장을 취할수 밖에 없기 때문에 신용대출의 이자율은 담보 대출에 비해 비교적 높게 형성이 됩니다.

담보대출

부동산이라던지 혹은 나의 예금이라던지 어떤 담보 물건을 잡고 대출을 해주는 것을 담보 대출이라고 합니다. 

담보 물건을 잡고 대출을 해주는 것이기 때문에 은행입장에서는신용대출 보다는 돈을 못받을 위험부담이 적게됩니다.

돈을 못받을 것이 확실해진 경우 담보를 저당잡아 경매 등에 붙여 여기서 받은 금액으로 손실분을 충당하면 되기 때문입니다. 이로 인해 일반적으로 담보 대출이 신용대출에 비해 이자가 저렴한 편입니다.


2. 금리가 변동되는지에 따른 구분

은행에서는 크게 변동금리와 고정금리 상품을 가지고 판매를 하고 있습니다. 이 두가지는 대출 상품을 선택하는 당사자가 자신의 필요와 앞으로의 경제 상황을 예측해서 선택해야 합니다. 

그러면 변동금리와 고정금리는 어떤 차이가 있고, 자신의 상황이나 현 경제상황에서 어떤 금리를 선택하는게 좋을까요. 우선 이 두가지의 차이점부터 알아볼 필요가 있습니다. 

변동금리

변동 금리는 시간흐르고, 시장 금리 상황에 따라 금리가 계속 바뀌는 것을 말합니다. 만약 앞으로 금리가 계속 떨어질것 같다고 생각이 든다면, 고정금리보다는 변동금리를 하는 것이 더 유리할 것입니다. 

예를 하나 들어 보겠습니다. 만약 내가 3%짜리 고정금리로 대출을 받았는데 앞으로 2% 혹은 그 이하로 떨어 질것이라고 강력하게 예측 된다고 생각해봅시다.

그리고 지금 보다 저 금리로 계속 유지가 될것이 예상된다면 고정금리는 변동금리에 비해 높은 금리를 계속 유지해야하기 때문입니다.  이럴땐 변동금리가 유리합니다.

고정금리 

처음 계약했던 금리가 계속 유지되는 금리를 말합니다. 금리가 앞으로 올라갈것이라고 예상이 된다면 변동 금리보다는 낮은 금리를 받을 가능성이 높아지므로 변동 금리보다는 고정금리를 이용하는 것이 유리합니다.

금리가 계속 올라 현재 고정금리보다 가격이 올라간다면 앞으로 경제 상황에 따라서 더 큰 손해을 볼수 있습니다. 지속적으로 금리가 오를 예정이라면 고정금리도 좋은 선택입니다. 

고정금리는 금리가 계약할때 금리로 고정이 되기 때문에 미래의 지금 계획을 세울때 좀 수월한 면이 있습니다. 앞으로 "내가 이 돈을 다 갚을 때까지 얼마를 내면 되겠다"라고 생각을 하고 별도로 돈을 빼두거나 자금 계획을 세울때 조금더 편리한 방법이 될 수 있습니다. 


3. 대출을 상환하는 방식에 따른 3가지 분류


만기 일시 상환

매달 이자만 갚다가 만기에 원금을 갚는 방식을 말합니다. 전세 자금 대출 같은 경우가 대표적인 예가 될수 있습니다. 살고 있는 전세금을 매달 빼서 은행에 줄수는 없는 상황이기 때문에 매달 이자만 내고, 원금은 전세 계약이 끝나는 때 갚는 만기 일시 상환 방식을 가지고 있습니다. 


원리금 균등상환


원금과 이자를 매달 같은 금액으로 상환해나가는 방식을 말합니다. 


원금 균등 상환

원금을 상환하면서 이자가 매번 줄어드는 형태의 대출 방식이 있습니다. 이런 방식을 원금 균등 상환이라고 합니다. 

대출을 상환하는 방식중 3가지 중에서 자신이 원하는 방향대로 선택 할수가 있습니다. 

여러 방식중 자신에게 가장 맞는 방식을 선택하면 됩니다. 

하지만 어떤 대출의 경우에는 3가지가 아닌 1가지만 선택해서 계약이 가능한 대출도 있습니다. 이런 경우에는 그 방식을 따라가면 됩니다. 


4. 마이너스 통장이란 무엇인가

대출과 마이너스 통장은 언뜻 보면 비슷해 보입니다. 은행 돈을 가져다 쓴다는 점은 같은데요. 하지만 자유도에서 차이가 조금 더 있습니다. 

마이너스 통장은 개인의 신용을 기반으로 해서 약정된 금액까지 자유롭게 썼다가 갚았다가 할 수 있는 통장입니다. 일정 금액까지 자유롭게 마이너스로 썼다가 갚을수 있기 때문에 이자가 없다고 언뜻 생각할수도 있는데 마이너스 통장도 일종의 대출과 같은 것이기 때문에 마이너스 부분에 대한 이자는 발생하게 됩니다. 

일정한 금액만큼 자유롭게 썼다가 갚을수 있기 때문에 편리한 점은 있지만 이 마이너스 통장을 한도의 일부만 사용하는 것이 아닌 사용약이 약정된 금액 전체에 가깝게 사용한다면 신용도에 안좋은 영향을 줄 수도 있다고 하니 가능한 경우에는 마이너스 통장을 사용하지 말고 잠시잠깐 그때 그때 사용할 목적이라면 빨리 쓰고 갚는것이 좋을것 같습니다. 


이번 글에서는 대출을 받을때 꼭 알아야할 3가지에 대해서 간단히 확인해보았습니다. 

    대출의 종류 2가지(신용대출, 담보대출)
      금리변동에 따른 분류(변동금리, 고정금리)
        대출 상환방식 3가지(만기일시상환, 원리금 균등 상환, 원금 균등상환)

        이렇게 3가지에 대해서 알아보았는데요. 대출을 받기 위해서 꼭 알아두시면 좋을 기본 상식입니다.

        이번 글에서 다뤘던 대출과 맞물린 글이 다른 글에서 다뤘던 신용점수에 관한 글이 있습니다. 대출을 받을때 신용대출외에 담보 대출을 받더라도 개인 신용점수는 매우 중요한 지표로 사용됩니다. 

        반드시 신용점수도 같이 꼭 괸리하는 습관을 맞물려 키워야 합니다. 

         

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