보험 가입하기전 보험공부 하자 feat. 아이돈케어

묻지도 따지지도 않고 가입시켜준다는 보험 이야기를 기억하는 사람이 많을 것이다. 이 이야기를 기억하는 이유는 TV를 틀면 나오는 수많은 보험 광고 때문이다. 그럼 이렇게 많은 광고가 나오는 보험회사 입장에서는 돈이 되기 때문이겠지만, 다른 한편으로는 보험은 인간이 살아가는데 꼭 필요한 것이 되어 버렸기 때문이다. 

묻지도 따지지도 않는 보험에게 최소한 속지 않기위해 혹은 최소한 무의미한 가입이라도 피하기 위해 보험의 제일 기본이라고 알았으면 한다.

뒤에 이어지는 글을 잘 읽어보시면 보험이 무엇인지 그리고 나에게 필요한 보험을 어떻게 가입할수 있을지 알수 있을 것입니다. 

1. 보험이란 무엇인가

보험은 미래에 예측할 수 없는 재난이나 사고의 위험에 대비하고자 생긴 제도로 여러사람이 돈을 모아서 재난 상황인 사람에게 돈을 모아주는 것을 말합니다. 국가에서 국민의 재난을 보호하기 위해 국가가 관리 감독하는 "사회보험"이 있고, 개인이 자유롭게 들수 있는 개인보험이 있습니다. 

오늘은 이 중에서 개인 보험에 대해서 이야기 해보자 합니다. 개인보험에는 크게 생명보험, 상해보험, 교육보험등이 있는데, 오늘은 생명보험, 상해보험 위주로 알아보고자 합니다.

2. 보험금은 비용이다  

보험 납입금은 미래의 재난이나 사고에 대비하기 위한 것으로 한번 납입하면 돌려주지 않는 돈입니다. 돈이 돌아오지 않기 때문에 비용이라고 봅니다. 

이런 기본 비용에 더해서 추가 금액을 내면 보험회사에 그 추가금을 가지고 투자를 해서 만기에 돌려주는 방법이 있습니다. 기본 보험금을 내면 비용으로 소모되는 보험 방식은 순수보장성 보험이라고 하고, 나중에 돌려주는 방식은 만기환급형 보험이라고 합니다. 

순수 보장성 보험

일종의 몰아주기 계와 같은 것으로 일정금액을 넣어두고 나중에 누군가에게 일이 생기면 그사람에게 그 돈을 몰아주는 것입니다.

돈을 내지만 내돈은 매달 없어지는 돈으로 만기에 돌려주는 것이 없이 사라지게 됩니다. 그래서 비용이라고 생각하게 됩니다. 사고나 아픈일이 없다면 그 비용은 돌려주지 않고 사라지게 됩니다.

만기 환급형 보험

순수 부장성 보험은 전체 금액이 없어지는 돈이지만 순수 보장성 보험보다 더 많은 돈을 내면 만기에 낸 돈을 환급 받을수 있는 만기 환급형 보험에 가입할수 있습니다.

보험사에서 고객들이 낸 보험금을 이용해 투자를 하고, 나중에 투자해서 얻은 이익을 가지고 약정된 금액만큼 만기 후 돌려주는 방식입니다. 한국에서는 만기 환급형 보험이 순수 보장성 보험 보다 많은 편입니다. 

3. 보험의 구조

일반적인 보험의 경우 자동차와 비슷한 구매 방식을 가지고 있는데, 예를 들어 자동차를 구매할때 자동차 차체인 기본옵션(주계약)이 있고, 내비게이션, 통풍시트, 엉따와 같은 추가옵션(특약)이 있는데, 많이 가입하는 보험도 비슷한 성격을 가지고 있습니다. 

주계약

자동차로 치면 자동차 차체로 보험의 주요 내용이 되는 것으로, 보험의 기본 뼈대로 보험을 들때 반드시 들어야 하는 계약입니다. 보험을 가입하는 사람들의 상황은 많이 다르기 때문에 공통적으로 꼭 필요한 내용은 주계약 부분에 들어가게 됩니다.

특약

자동차로 치면 자동차의 내비게이션, 엉따, 통풍시트와 같이 개인의 필요에 따라 추가할수 있는 옵션입니다. 특약은 일종의 옵션이기 때문에 주계약이 없으면 특약은 들 수 없습니다. 주계약을 가입한 후, 주계약에는 없지만 나의 상황에 맞는 옵션이 있다면 필요에 따라 특약을 추가 해서 주계약의 부족한 부분 내용을 보완할수 있습니다. 

4.생명보험과 손해보험의 차이

이글 초반에 개인보험에 생명보험과 손해보험 그럼 이 두 보험간에는 어떤 차이가 있기에 ~~생명, ~~화재라는 이름으로 생명보험사, 화재보험사가 나뉘는 걸까요. 

생명보험

생명보험은 이름 그대로 "생명" 즉, 사람의 사망 또는 생존을 보험상품으로 취급하는 일체의 보험을 말합니다. 즉 사람의 신체에 관한 보험입니다. 

생명보험의 주계약은 일반사망에 관련된 것입니다. 

그럼 우리가 암으로 사망하는 것은 일반사망 일까요 아니면 재해 사망 일까요, 암으로 사망하는 경우는 우리에게 재난과 같은 암담함을 주기는 하지만 재해나 사고로 사망하는 것이 아니기 때문이 일반 사망에 속합니다. 즉 생명보험의 대상에 들게 됩니다. 

사람은 누구나 죽게 됩니다. 그만큼 일반 사망은 재난에 비해 빈도가 매우 높고, 그에 따라 보험료가 매우 비싼편입니다. 

손해보험

화재보험, 해상보험, 자동차보험등 보험사고로 인하여 생길 재산상의 손해를 보상하는 보험으로 살면서 재난을 만나는 일은 가능성이 그렇게 높지 않기 때문에 보험료는 생명보험에 비해 낮은 편입니다. 

원래 손해 보험사는 신체에 대한 부분은 취급하지 않았지만 건강보험, 실손의료비보험, 암보험 등을 가입할수 있도록 범위가 커지면서 사람 몸에 대한 부분도 취급하게 되었습니다.  

손해보험의 기본 계약 : 상해(재해)사망, 상해후유장애가 이에 속합니다. 


5.보험 어떻게 들어야 할까

생명보험과 손해보험에 대해서 간략하게 나마 알게 되었습니다. 이 차이를 알게 되었으니, 이제부터 본격적으로 두가지 보험에 차이를 확인하고 내가 필요한  보험을 가입하면 됩니다. 


그럼 우선 생각해봅시다. "내가 사망한 후의 보험금이 필요한가"라고 스스로에게 질문 해봅니다. 

내가 죽고 나면 끝인데 사망 보험금이 무슨 의미가 있어라고 생각하다면 생명보험보다는 화재보험을 기본계약으로 가입하면 됩니다.

만약 부양가족이 있어 불의의 사고로 내가 세상을 등졌을때 남은 가족들에게 도움이 되길 바란다면, 내 보험금은 내가 죽고도 의미 있는 금액이 됩니다. 이럴때는 생명보험을 주계약으로 가입하면 됩니다. 

내가 생명보험을 들어야 하는지, 화재보험을 들어야하는지 이제 구분이 되시나요. 나의 상황에 맞게 먼저 주(기본) 계약을 정하고 특약 부분을 생각하면 됩니다. 

특약과 한국인의 3대 질병

한국인이 많이 걸리는 3대 질병은 암, 뇌혈관질환, 심혈관 질환이 많다고 합니다. 그래서 이 세가지 질환에 대해서 많은 생명,화재 보험사에서 주 특약으로 내 놓는것이 일반적입니다. 

암 

암이걸렸을때 본인이 생각하기에 얼마가 필요한지 먼저 생각해보고, 나는 5,000만원은 있어야 한다던지, 나는 3,000만원만 있어도 될것 같은데라는지 생각해보고, 그에 맞는 보험으로 특약을 들으면 됩니다. 여기에 하나 더해 가족력이나 나의 상황을 들여다 보고 자신에 맞게 보험을 설계하면 됩니다.

뇌혈관 질환

뇌혈관 질환의 경우 뇌경색(뇌혈관이 막히는것), 뇌출혈(뇌혈관이 터지는 것)으로 뇌종중과 뇌출혈을 둘다 보장해 주는 보장이 있는지 체크해봐야 합니다. 이때도 내가 뇌혈관 질환이 생겼을때 얼마가 필요한지를 생각해 보고, 만약 나의 경우에는 저혈압이라 뇌졸증 관련 위험도가 낮다면 뇌졸증 관련해서는 특약을 잘 준비 할 필요는 없기에 비중을 낮출수도 있습니다. 

심혈관 질환

급성심근경색이 주로 잘 걸리는 병으로 동일하게 해당 질병이 걸렸을때 입원비, 수술비, 통원비 그리고 그동안의 생활비는 얼마가 필요한지 등을 생각해서 특약 비중을 정하면됩니다.  


6. 실손의료비 보장

만약 나이가 어리거나 주요 질병에 대한 위험도가 낮을 때는 돈이 많이 드는 보장성 보험대신 단독 실비만 들수도 있다. 유사시 큰 돈을 받을수 있는 주계약도 필요없고, 암이나 이런 큰 병이 걸릴 확률도 낮다고 생각한다면, 병원비만 나가는 실비만 가입해도 됩니다. 보험은 본인이 처한 상황에 따라 선택하기 나름 입니다. 


이번 글에서는 사람들이 많이 드는 보험에 대해서 알아보았습니다. 우리가 많이 드는 생명보험, 화재보험에 종류에 대해서 알아보았고, 나의 상황에 따라서 생명보험, 화재보험중 어떤 보험을 선택해야하는지도 알아 보았습니다. 

주(기본)계약과 주(기본)계약에서 부족한 부분을 채워줄 특약에 대해서도 알아보았습니다. 그리고 내 상황에서는 어떤 주계약과 어떤 특약을 들어야 하는지도 생각해보았습니다. 

누가 이 보험 다 된데 좋다는 말을 듣고 무작정 보험에 들기보다는 나에게 꼭 필요한 보험은 무엇인지 등을 좋합적으로 파악해서 보험을 듣는 습관이 가졌으면 좋겠습니다. 


마지막으로 생각해야 할만한 것이 있습니다. 요즘 100세 시대라는 말이 나오면서 100세까지 보장해준다는 상품이 나오곤 합니다. 

예글 들어 본인이 현재 20세인데 100세가 되면 5,000만원을 준다는 보험이 있다면 그런 보험에 들으실 건가요. 5,000만원을 받기 위해 80세까지 보장되는 보험이라면 보험료가 8만원, 100세까지 보장받는 보험이라면 12만원을 내야하는 보험이 있다면 어떤 옵션을 선택 하실 건가요. 이때는 꼼꼼히 따져봐야 할 부분이 있습니다.  

바로 미래가치에 대해서요. 40년, 50년 후에 5,000만원은 지금 가치로 치면 몇만원 밖에 안될수도 있습니다. 보험을 드실때 미래 가치도 생각하면서 보험을 들었으면 좋겠습니다. 

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